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这两年衍生出很多使用虚拟货币进行线上支付的支付平台，一些头部交易所也上线了平台虚拟货币支付卡，也称U 卡。U 卡的普及核心是：1、通过虚拟货币直接消费，解决出金的问题；2、虚拟货币兑换成外币的消费，解决了跨境支付的需求，现在很多海外的新兴平台都支持虚拟货币进行会员充值支付。那么这种U 卡的运营方到底有哪些法律风险呢？

U 卡的业务模式简介

1、注册开卡

U 卡运营平台一般采用中心化的模式为用户提供服务，所以用户在使用时需要先注册账户，KYC以及申请虚拟卡（U卡）。用户申请的虚拟卡主要依托U 卡运营商与上游发卡机构，以及Mastercard、VISA卡组织的协作，这种虚拟卡会明确标明支持的消费场景、手续费、支付方式、地域限制等，用户根据自身的需求支付开卡费进行开卡。

2、充值

U 卡用户消费的资金来源于外部充值，一些平台会提供用户在平台的充值地址，用户使用链上转账的方式将 USDT 等虚拟货币充入平台。

3、支付结算

在完成USDT 等虚拟货币的充值后，用户在中心化 U 卡平台的账户中就拥有了消费支付的资金。上面提到不同的虚拟卡在开卡时明确标注出支持的应用场景，用户在消费时将充入的虚拟货币兑换成法币，使用虚拟卡进行支付消费。有些平台直接支持 USDT 等虚拟货币进行支付，那么用户可以直接进行提币支付，这样还可以减少虚拟卡使用过程中的手续费和等待时间，更加经济、高效。

U 卡业务可能涉及的刑事风险

1、部分 U 卡业务模式可能涉及非法经营罪

在之前的文章《通过真实案例揭示币圈 U 商面临的刑事风险》、《当前币圈 OTC 业务面临的刑事风险》中，详细分析了币圈 OTC 业务通过“人民币 -USDT- 其他法币”的方式逃避外汇管制，属于变相买卖外汇，被判非法经营罪。

对于一些U 卡运营平台，为了方便用户使用，降低门槛，业务流程中涵盖了用户人民币充值的部分。那么这种 U 卡的业务模式就和上面 OTC 业务模式一样，都是拿 USDT 这种虚拟货币作为媒介，实现了人民币通过 USDT 转换成外币，那么也会有被认定为变相买卖外汇的刑事风险。

此外，对于在U 卡的使用过程中存在 USDT 与法币的兑换，从而进行跨境支付结算的场景。浦东新区检察官在上海法治报刊登的一篇文章中，认为通过实际控制的账户接受他人资金，再根据客户订单要求实现虚拟货币与法币的兑换，并从中牟利，充当“中介”的角色，如使用比特币、泰达币等主流虚拟货币作为稳定币实现法币的跨境支付结算，其行为违反《商业银行法》相关规定，危害支付市场秩序和安全。

这种行为属于《关于办理非法从事资金支付结算业务、非法买卖外汇刑事案件适用法律若干问题的解释》中第一条第四款中“其他非法从事资金支付结算业务”的情形，可以非法经营罪予以定罪处罚。

2、U 卡平台需要通过链上反洗钱规避风险

U 卡平台在支持用户使用 USDT 等虚拟货币充值的过程中，都需要做好平台的 KYT 和 KYA 检测拦截。目前使用 USDT 等虚拟货币进行洗钱犯罪团伙很多，中心化交易所都配备了较为完善的链上反洗钱系统。对于 U 卡平台来讲后端接入各种支付结算渠道，很容易被犯罪团伙利用，转移涉案资金。

总结与展望

U 卡因为其应用场景解决了很多国内用户跨境支付的需求，所以被大量币圈外部的流量渠道进行推广。对于 U 卡用户在使用时需要甄别平台资金托管的安全性以及合规性，降低平台跑路造成资金损失的风险。对于 U 卡运营平台，在设计业务流程时，需要提前做好资金流的切割，不要为了用户入金体验大包大揽。在平台风控中必须要加入资金来源检测的流程，降低刑事风险。