ISO 20022，金融界的通用语言。

撰文：深潮 TechFlow

这轮牛市涨得让人有点不太舒服，本轮周期刚被授予「Meme 牛市」的头衔，还没过多久，市场又响起一片此起彼伏的哀嚎——是的，老玩家们冲 Meme 又被套了，而最难受的不是冲 Meme 被套，是为了冲 Meme 而卖掉持有多年价格一动不动老币们这时开始疯狂拉盘了。

XRP、XLM、HBAR、XVG......最近每天出现在交易所涨幅榜上的全是老韭菜们熟悉却又感到陌生的名字。不到一个月，XRP 狂涨 400%，市值超越 SOL，老群友们纷纷感叹：今夕是何年？

一直被 FUD 的「老垃圾们」一反常态突然暴起，虽说有点板块轮动内味儿了，但观其本质，可能还是市场对这些资产又一次的「价值发现」。

特朗普胜选对加密货币的积极影响无需多言，从比特币疯狂的涨幅就能看出来，胜选仅一个月，比特币成功冲上十万美金关口。特朗普多次对加密的友好表态也让华尔街重新拾起对加密货币更广泛的「支付属性」的估价。例如这次上涨的 XRP、XLM 等，不仅大多与支付赛道挂钩，并且还有一个共同点：属于「ISO 20022」概念。

ISO 20022，金融界的通用语言

ISO 20022，是突然暴起的新叙事吗？非也，事实上 ISO 20022 早在 2004 年就有了雏形，远早于第一枚比特币被挖出来的时间。

ISO 20022（全称：Financial Services - Universal Financial Industry message scheme）是由 ISO（国际标准化组织）技术委员会 TC68（金融服务）制定的国际金融通信标准。经过多年发展，成为全球金融消息传递的统一标准，涵盖支付、证券、贸易、卡片和外汇等多个金融领域。

从技术角度来说，ISO 20022 是：

• 一个全球统一的金融通信标准
• 一套标准化的数据格式和规则
• 一个金融报文传递的框架

举个例子，或许你会更好理解。

假设你要给国外的朋友转 1000 美元，这笔钱要经过层层周转：

• 你的银行用自己的格式发送支付指令
• SWIFT 要把这个指令翻译成自己的格式
• 中间行可能用另一种格式处理
• 最后收款行又要翻译成自己能懂的格式

就像玩传话游戏，每转一次，都可能丢失一些信息。甚至有些重要信息（比如付款目的、发票编号）可能在转换过程中直接消失了。看似简单的跨境支付，背后却要经过无数次的「翻译」——因为每家金融机构都在说着自己的「方言」。

所以，ISO 20022 可以理解为「全球金融普通话」。就像普通话让来自不同地区的人能够相互交流一样，ISO 20022 让全球不同的金融机构能够用同一种方式交换信息。

有了 ISO 20022 ，所有金融机构都说同一种「语言」，并且交流中所包含的支付信息更丰富（从原来的 140 个字符扩展到 9000 个字符）、数据结构更规范（就像所有人都用同一个模板）、处理更智能（机器可以直接读懂并处理）。以前的跨境转账就像用摩尔斯电码发电报，现在则像发一封结构化的电子邮件，不仅可以带附件，还能自动分类处理。

积极拥抱 ISO 20022 的加密货币

如果某个加密货币符合 ISO 20022 标准，将会被分配一个正式的 ISO 代码。金融机构可以很容易地使用加密货币进行跨境支付。此外，监管机构可能会对 ISO20022 代币更为宽松的监管，符合 ISO 标准的代币可能得到大规模使用，相当于被全球的金融支付体系「收编」，有了正统的支付用途。

注：推特上流传广泛的一张体系图，仅供参考

那么现在有哪些被市场认可的 ISO 20022 概念代币？

XRP (Ripple)

官方认证状态：唯一获得 ISO 20022 官方认证的加密货币项目

具体实现：

• RippleNet 完全集成了 ISO 20022 消息标准
• 提供实时总额结算（RTGS）系统
• 支持跨境支付的端到端追踪
• 与超过 200 家金融机构建立合作关系

主要合作：

• 与 SWIFT 进行互操作性测试
• 与多个国家央行合作 CBDC 项目
• 与主要银行建立直接的支付通道

XLM (Stellar)

官方认证状态：非官方认证成员，但技术上支持标准

具体实现：

• 采用与 ISO 20022 兼容的消息格式
• 提供跨境支付和汇款服务
• 支持资产代币化

主要合作：

• 与 MoneyGram 建立战略合作伙伴关系
• 与阿根廷等国家的 350 多家银行展开合作
• 与 Circle 合作发行 USDC

ADA (Cardano)

官方认证状态：非官方认证成员

具体实现：

• 通过 Atala PRISM 身份解决方案支持 ISO 20022
• 采用学术研究驱动的方法实现标准
• 支持智能合约和代币化资产

主要合作：

• 与埃塞俄比亚教育部合作
• 与多个非洲国家建立政府级合作
• 与金融机构合作开发身份验证解决方案

QNT (Quant)

官方认证状态：非官方认证成员

具体实现：

• 通过 Overledger 平台实现 ISO 20022 兼容性
• 提供跨链互操作性解决方案
• 支持多链 CBDC 实施

主要合作：

• 与 LCX 交易所建立战略合作
• 参与 CBDC 项目开发
• 与企业和金融机构合作实现区块链互操作性

ALGO (Algorand)

官方认证状态：非官方认证成员

具体实现：

• 支持 ISO 20022 标准的消息传输
• 提供高性能的第一层区块链解决方案
• 支持智能合约和资产代币化

主要合作：

• 与多个 CBDC 项目合作
• 与金融机构建立支付网络合作
• 支持稳定币发行和跨境支付

HBAR (Hedera)

官方认证状态：非官方认证成员

具体实现：

• 采用 ISO 20022 兼容的消息格式
• 提供高吞吐量的分布式账本技术
• 支持智能合约和代币服务

主要特点：

• 在实施 ISO 20022 标准方面表现突出
• 提供企业级解决方案
• 支持跨境支付和结算

IOTA (MIOTA)

官方认证状态：非官方认证成员

具体实现：

• 通过 Tangle 技术支持 ISO 20022
• 专注于物联网支付和数据传输
• 提供零费用交易

主要合作：

• 与欧盟机构合作
• 参与智慧城市项目
• 开发物联网支付解决方案

XDC (XDC Network)

官方认证状态：非官方认证成员

具体实现：

• 支持贸易金融的 ISO 20022 标准
• 提供企业级区块链解决方案
• 支持智能合约和代币化

主要合作：

• 与贸易金融平台合作
• 支持供应链金融
• 与金融机构建立合作关系

「正统性」是否真的重要?

关于 ISO 20022 的讨论一直存在两种不同的声音。有人坚称只有获得官方认证的 XRP 才是 ISO 20022 的唯一概念币；而也有人指出，ISO 20022 本质上是一个开放的技术标准，根本不存在所谓的「官方认证」机制，Ripple、Stellar、Cardano 等项目只是在不同的技术层面来共同支持这一标准——就像 HTTP 之于互联网。

更值得关注的应该是项目的实际落地情况。官方认证的 Ripple 确实在跨境支付领域取得了实质性进展，而同样，Stellar 与 MoneyGram 的合作，以及 Cardano 在非洲的项目落地，从实际应用的角度去评估也算有所建树。从这个角度看，一个项目是否真正属于「官方认证」与其蕴含的市场潜力似乎并没有必然联系。

所以，与其纠结于某个项目是否获得了所谓的「官方认证」，不如花时间去理解项目到底在解决什么问题、解决方案是否真的可行，以及在当前的市场环境下是否具有竞争优势。

毕竟面对一个长期叙事，如果抱着短期炒作狠吃一波的想法投入金钱，得到的更可能是来自市场的惩罚。